生体認証は決済の未来にどのような影響を与えるか

消費者は非接触型決済の便利さ、そして最近では、衛生面でもその便利さを高く評価するようになりました。パンデミックの沈静化後も、消費者の86%が非接触型決済を継続したいと回答しています。世界の非接触型決済の取引額は、2021年末までに2兆5000億ドルに達すると予想されています。

しかし、非接触型決済も他のあらゆる取引と同様に、リスクが全くないわけではありません。紛失や盗難に遭ったカードは、ユーザー認証不要で、短期間に多数の「少額」取引に使用される可能性があります。多くの国々では、非接触型決済の上限額を引き上げ、消費者に高額決済の利便性を提供し続けていますが、一方で、カードの紛失や盗難により多額の損失をする可能性も高まっています。

そのため、次世代の非接触型カードでは、高いセキュリティ、便利さを共に実現するオプションが必要となります。

解決策の一つとして、生体認証とセキュリティチップを決済カードに組み込むことが考えられます。

生体認証は、私たちの日常生活にますます普及しつつあります。現在、スマートフォンでは、80%のデバイスに指紋センサーが搭載されています。インフィニオン製品を使用すれば、セキュリティと利便性を決済カードに搭載できます。

生体認証決済カードの利便性と全体的な「クールさ」は、すでに消費者の間で強い関心を集めています。最近の調査では、消費者の半数が生体認証決済カードを希望しており、そのために銀行を変えることも厭わないと回答しています。また、43%は追加料金を支払ってでも生体認証決済カードを手に入れたいと考えています。

生体認証決済カードはまだ歴史が浅いですが、現在、世界中で4つの商用サービスと23の試験運用が実施されており、決済のバリューチェーンはメリットを認識し始めており、マスマーケットへの導入に向けて進んでいます。

• 消費者にとって: 消費者は、指紋認証を使用した非接触決済を、自身の決済カードにのみ使うことで、取引に便利で衛生的な認証を使用できるようになります。これにより消費者の信頼が上がり、もっと高額な非接触型決済の必要が増せば、銀行が非接触型決済の上限額を引き上げるかもしれません。

• 発行銀行にとって: 生体認証決済カードの提供は、銀行が顧客体験を継続的に向上させようと努力していることを示しています。顧客がこの新技術に好意的に反応すれば、生体認証決済カードは「最優先のお財布」（つまり、顧客が好んで使うカード）となり、銀行のブランド価値を高める可能性があります。

•小売業者にとって: 非接触型生体認証カードは、現金取り扱いの負担を軽減しながら、迅速かつ安全な取引を実現します。また、グローバルな決済基準であるため、既存の非接触型POS端末で利用でき、生体認証の導入に際して追加のインフラコストは発生しない傾向にあります。

 生体認証決済カードには、高度な技術部品を複数組み合わせる必要があります。最近まで、この点が商業的な実用性を脅かし、大量市場で受け入れられるうえで障壁となっていました。インフィニオンは、こうした障壁を取り除くことに重点を置くと同時に、使いやすさとセキュリティ機能への対応にも取り組んでいます。

主な課題は、決済カードの製造方法を物理的に簡素化しつつ、半導体に機能を追加し、セキュアエレメント、マイクロコントローラー、電源ユニットを1つのセキュリティデバイスとして統合することです。これが世界中の決済カード35億枚で実現されれば、すべての人の財布にこの技術を導入できるようになります。

生体認証カードは、ユーザー認証用の指紋データを「抽出」し「照合」するのに計算を行うために、従来のカードよりもはるかに高い処理能力が必要です。こうしたデータは比較的サイズが大きく、しかもユーザーエクスペリエンスを維持するために、トランザクションを非常に迅速に行われなければなりません。

生体認証データはきわめて貴重なものであり、PINやパスワードとは異なり、漏洩した場合に置き換えたり修復したりすることができません。そのため、生体認証データの転送を制限し、トランザクションのリスクレベルを低減することが重要です。

現在では技術の進歩により、決済ネットワークではなく、カード上のセキュリティチップで抽出と照合を行えるようになっています。これは、機密性の高い生体認証データを扱う上で最も専門的な方法です。さらに、このプロセスは、生体認証と決済取引の両方を完了するまでの典型的な待ち時間 (レイテンシ) を1秒未満に抑えるのにも役立っています。シームレスな取引を可能にすることは、あらゆる新しい決済技術において不可欠な要素です。

最新世代の生体認証決済カードで行われる作業は、カード内の複雑さを軽減し、スケーラブルに生産できるように設計されています。これらのカードは、端末/リーダーから得た電力を使用して、指紋センサー、メモリ、コンピューティング ユニットに電力を供給できます。
カードの性能を向上させるだけでなく、指紋センサー、セキュアエレメント、電源管理、通信を緊密に統合する取り組みのもう一つの大きな利点は、製造の複雑さが軽減されることです。
この技術革新により、生体認証カードを大量生産できるようになり、既存のホットラミネーションカード製造プロセスへの統合が容易になります。カードメーカーが現在のPINで保護されたカードとほぼ同じ方法で生体認証カードを製造できるようになれば、作成に必要な投資を削減し、スケーラビリティを大幅に向上できます。
未来の決済では、世界中で迅速で、便利な取引が実現します。
外からはわからない複雑なカードの仕組みが、これまで以上に決済を簡単にし、指先で商取引を行えるようになります。