移动支付:你不得不了解的事

移动支付革新了我们的支付方式。它通过智能手机支付应用、可穿戴式设备和非接触式现金卡来代替现金和传统信用卡。本文中,我们将介绍移动支付的过程及其益处和挑战。

北京居民如果愿意,可以不带现金度过一整天,但几乎没有不带智能手机的。不管在超市还是餐厅,都可以通过App来支付。此外,还可以支付电费、电话费或燃气费。而且他们可以通过支付宝呼叫出租车,并在到达目的地后利用该软件来付款。

智能手机app还能用于网上购物。拥有9亿用户的支付宝和6亿用户的微信分别占据了综合支付领域的半壁江山。2016年,这两款手机app的资金交易量已达到约3万亿美元(数据源自联合国研究),接近同年德国的国内生产总值(国际货币基金组织研究表明)。

什么是移动支付?

移动支付通常是通过智能手机或平板电脑等移动设备进行无现金支付,但有时也会通过健身跟踪器、智能手表或智能指环支付。结合移动互联网,这些设备创造了一种新的支付方式,既方便灵活又节省时间。因此,移动支付也吸引了大量金融服务提供商、零售商和消费者。

移动支付被用于各类商品和服务中 ——无论是实体销售点还是在互联网上。(来源:PwC)

移动支付是一种全球趋势。中国是驱动此领域急速发展的国家之一,在这里,人们每天都在通过智能手机进行移动支付,它已经完全融入日常生活之。“2017 年中国移动支付报告”显示,这一年内的交易率已增长了 381%。

德国在移动支付领域已远远落后于其他国家。其原因主要是德国消费者仍对此心存疑虑,他们担心遭到黑客攻击或隐私数据可能泄露。据GfK为德国银行业协会所做的一项研究表明:目前仍有47%的人更倾向于使用现金支付,而25%的人则更愿意使用借记卡和信用卡支付。

移动支付的过程是怎样的?

移动支付有两种方式:如果有人通过他们的智能手机进行网上购物,那么其使用的就是远程在线支付。这需要一张信用卡或一个贝宝账户等。贝宝是一种通过虚拟方式向他人汇款的服务。该账户需要提前充值,或从用户的银行账户中扣款。根据所使用的方法,用户需将其信用卡详情输入到智能手机应用中,或通过他们的电子邮箱和密码登录贝宝账户。

另外,如果用户在自动售票机或商店的结账台前,他们可以使用“非接触式支付”方法,这种方法主要是通过近场通信 (NFC) 技术来实现的,但未来也会通过 二维码和蓝牙来实现。针对不同服务提供商和国家的要求,当超过预设的金额限制时,用户可能还需要输入PIN码或签名进行支付。得益于CDCVM(消费者设备持卡人验证方法)等方法,支付还可以采用指纹、人脸识别或移动终端PIN码进行的身份验证替代一般的卡PIN码或签名。

NFC 支付系统:这项技术是如何发挥作用的

NFC 支付系统:这项技术是如何发挥作用的

NFC表示近场通信。就像 Wi-Fi 和蓝牙一样,它涉及两个通过无线方式相互通信的芯片,但是其数据传输速度较慢。此外,这两个芯片之间的距离不能大于 4 厘米,也就意味着只能传输少量数据。NFC 的应用越来越广泛,例如数据交换、移动支付或售票。大多数的汽车共享服务用户也是通过 NFC 卡或支持 NFC 的智能手机来解锁他们租赁的汽车。相比输入密码或签名而言更方便快捷。同时,传输的数据不易遭到拦截。和信用卡支付不同,它所有的数据都是以加密的形式传输的。

如何利用智能手机、可穿戴设备或智能卡进行支付?

要实现非接触式支付,一方面,商店需要配备适当的卡片终端提供服务,统一使用带有四条白色弧线组成的图标为标志,以便于识别。

另一方面,买家或客户需要一台用于非接触式支付的 NFC 设备。这类设备可以是带有无线通信芯片的信用卡或智能卡,还有智能手机以及像健身跟踪器或指环这样的可穿戴式设备。智能手机及类似产品也需要安装适当的支付app,如沃达丰的客户可以使用服务提供商的“钱包”app。此外也存在其他相关服务(见侧栏)。要完成购买,用户得打开支付app,手持移动设备或卡,与终端的距离不超过4厘米。根据不同服务提供商和国家的要求,用户可能还需要再终端设备输入卡的PIN码或签名,进行身份验证。当一声提示音后,设备屏幕上显示“OK”字样,支付就成功了。

几乎有一半的用户希望移动支付供应商提供附加服务。(来源:PwC)

在美国、中国、日本和英国等国家,智能手机用户可以使用其手机制造商的支付系统付款。这些支付服务与信用卡绑定,几乎可在任何支持非接触式支付的地方使用。德国也在逐步推进该支付进程:2018年6月,谷歌首先于德国推出支付服务Google Pay。2018年底,继进入美国市场约四年后,Apple Pay也正式宣布进入德国市场。

支持预付应用程序和比特币的移动支付

除此之外,还有一些可以实现移动支付的方法,他们甚至不需要支持 NFC 的智能手机或支付卡。例如,爱威和艾德卡连锁超市提供的客户应用程序可以让客户通过扫描二维码来支付。供应商 Cashcloud 提供了一种 NFC 芯片,它可以通过贴纸贴在用户的手机上。利用 Cringle 和贝宝,用户可以通过电子邮件或简讯汇款给公司或其他用户。

Boon 和 Pey 是两家供应商,他们的支付系统略有不同。Boon 是用于安卓设备的预付服务。用户在购物之前,必须先通过银行转账或信用卡向他们的 Boon 账户中充值。

除欧元外,用户还可以用纯数字货币比特币来支付——至少在支持此项服务的地区可以。创业公司 Pey 开发了一款可以直接在商店购物的电子钱包应用,但是目前只能在汉诺威市使用。然而,有很多网上商店支持用比特币支付。分散式及匿名支付系统无需连接银行,而且由于其应用了区块链技术所以被认为十分安全。区块链是一个由比特币用户共同管理的数字现金账簿。

移动支付系统一览

移动支付系统一览

不同移动支付系统的主要区别在于是开放式还是封闭式系统。在封闭式系统中,客户受到的限制更大,因为各个零售连锁企业都拥有自己的支付应用程序并且只能在各自的商店中使用。  而开放式支付系统则允许在配备了相应支付终端的任何商店中使用移动支付。因此,零售商引进第三方供应商来运营此项服务:即所谓的移动电子钱包平台。
现在,各种支付系统都在全球展开运营:

  1. 封闭式系统:
    • 阿尔迪、艾德卡、历德、麦当劳、万得城、Netto、爱威、Shell、星巴克、优步、新意尚、大众
  2. 开放式系统:
    • 支付宝、Apple Pay、比特币钱包、Boon、cashcloud、Coin、Cringle、DB手机银行App、Fidor SmartCard、Girogo、GO4Q、Google Pay、Intuit GoPayment、万事达卡万事通(MasterCard MasterPass)、微软钱包、Payback Pay、Paydiant、贝宝移动、Pey、三星移动支付、Square Order、Visa Checkout、沃达丰钱包、微信
    • 可使用地点:超市结帐、自动售票机、加油站、停车计时器、足球场
1:08

可穿戴/移动NFC支付解决方案

无需现金,无需信用卡:将来,我们通过智能手表即可支付咖啡费用。在2018年世界移动通信大会上,英飞凌展示了这种移动支付方式到底是如何运作的。

安全与挑战

移动支付的安全性如何?其面临怎样的挑战?

对于德国客户来说,安全性始终占据重要位置,移动支付也不例外。PwC 咨询公司展开的一项调查表明,79% 的用户希望赶快开通移动支付。  但风险在哪里呢?

消费者担心他们的数据会在支付交易前后或交易过程中被拦截和滥用。此外,有些数据是相互关联的:例如,购物和支付数据与地点数据关联,如此一来数据盗取者就很容易知道用户的个人信息。

但是,科技公司正在开发越来越安全和创新的NFC 芯片,他们可以将敏感支付数据储存在安全的环境中。

用户非常了解他们需要和希望移动支付供应商提供什么服务。(来源:PwC)

NFC 技术之所以安全,有两大主要原因:信号范围被限制在几厘米以内,而且数据的传输方式很安全。例如,用户如果想要额外的保护措施来抵御黑客入侵,可以购买智能手机专用的保护壳。然而,通过 NFC 来盗取金钱是一个相当不靠谱的想法,因为大部分的交易是通过注册扫描设备来完成的,所以此过程是可跟踪的。

但若用户的智能手机、可穿戴设备或支付卡丢失或被盗,又会发生什么情况呢?当然,遭遇损失首先应该尽快报警,但损失或许不大。因为犯罪分子如果想要窃取大量资金,就需要通过移动终端或输入卡的PIN码进行身份验证。

如果丢失支付卡,还有另外一种有效选择:每次交易后客户都会收到一封电子邮件或一条简讯,也就意味着这种欺诈行为会尽快暴露,而供应商也能及时阻止。

全球安全标准

全球安全标准

和用卡支付一样,移动支付也具有全球安全标准。这些标准由万事达、Visa、JCB、美国运通、发现卡和银联等大型国际信用卡公司共同制定。对于票务解决方案,英飞凌还符合CIPURSE标准,这是该行业唯一的开放灵活的安全标准。

发展与未来

我们将如何支付

专家坚信,随着越来越多应用各种模型的解决方案在全球范围内建立,移动支付将成为未来的主要支付方式。例如,瑞典人无需再用钱支付,他们使用“Swish”即可。该软件的运营商表示,在 2016 年瑞典有 43% 的市民在使用 Swish 应用程序进行交易。在南非,客户通过应用生物识别技术的万事达卡用指纹在超市购物,而中国则会马上使用脸部识别技术。在肯尼亚,一家沃达丰子公司早在 2007 年便引进了简单的 M-Pesa 移动支付服务。如今,已有三千多万人通过储存在 SIM 卡上的信用值来进行小额支付。

排名前十的国际移动支付供应商。(来源:PWC)

在德国,具备NFC功能的支付终端基础设施有望于2020年在全国范围内投入使用。不过,是否还会像现在一样存在大量的竞争性技术和服务提供商,还是仅存在几家占据主导地位的服务提供商提供开放、简单的钱包系统,仍需拭目以待。

PwC 的研究表明,大部分的德国人对移动支付持开放态度。他们想要既安全又实用的支付应用程序。这需要统一的标准,而且要求用户能够用一个系统在任何地方进行支付。

移动支付的优点和缺点

移动支付的优点和缺点

  1. 优点
    • 停车罚单或其他小金额支付无需再找零。
    • 加速了结账台、公共汽车和火车入闸的支付交易速度。
    • 无需再在钱包中装入现金、信用卡、积分卡等各种物品。这不仅实用,而且还能有效防止抢劫、盗窃、洗钱和违法行为。
    • 海外支付也更加便利,因为不存在语言障碍,移动支付在所有地方都拥有相同的作用。
    • 视障人士使用更加方便。
    • 通过开放式支付服务,用户无需再为要记住各种不同支付服务供应商的密码而苦恼。
  2. 缺点
    • 必须保护用户生成的交易数据。
    • 网络犯罪分子多了一个攻击目标。
    • 由于有购物记录,客户会收到更多提供个性化服务的广告。
    • 用户依赖于技术和当前的安全标准。
    • 移动支付对德国客户来说仍然过于复杂了。

更多主题